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英格蘭狂風咆哮的多塞特郡海岸看起來不像是開設退休計劃課程的地方，可實際上沒有比這里更理想的地方了。今夏奧運會的帆船比賽將在這里舉行，而帆船運動的新觀眾將學到令人吃驚的新知識：我們居然可以迎風前行。不過和順風時不同，我們必須搶風行駛，但如果行動得當，前進的速度簡直令人振奮。

    那就像如今的退休計劃。感覺所有的金融風暴都撲面而來。深陷其中的各級政府提供的服務越來越少，而繳稅和收費卻越來越多。通貨膨脹繼續(xù)爬升。雇主凍結(jié)、取消剩余為數(shù)不多的確定收益的養(yǎng)老金計劃，同時還減少了公司對401(k)計劃（美國公司的工資儲蓄投資養(yǎng)老計劃——譯注）的繳納金額，從而延續(xù)削減退休保障的長期趨勢。至于我們的投資組合，忘記令人欣慰的股票市場歷史回報率吧，近年的數(shù)據(jù)比11%悲慘得多：標普500（the S&P 500）和12年多以前的1999年1月一樣。股神巴菲特認為伯克希爾哈撒韋（Berkshire Hathaway）公司的養(yǎng)老金計劃每年回報將只有區(qū)區(qū)7.1%。

    另一個事實：你很可能活得比預期長，真是大好事，當然，錢這個問題除外。北美精算學會（Society of Actuaries）新近的研究發(fā)現(xiàn)：57%的前退休人員在其當前年紀低估了預期壽命，而高估者僅有28%。我們的儲蓄需要維持的時間也許比當初計劃的長得多。

    這些都是可怕的逆風。然而就像奧運會帆船選手提醒我們的那樣，我們并不是命中注定會被吹到后退。只要有正確的策略，現(xiàn)在我們都可以逆風前行。想一想下一步，不外乎下面三個類別。

更聰明地存錢

    今天的收益率這么低，在這樣的大環(huán)境下，大多數(shù)人必須留出更多儲蓄。說起來容易做起來難。如果你的雇主還沒有采用Save More Tomorrow儲蓄計劃，敦促它趕快采用，如果它不愿意，你可以自行執(zhí)行該計劃。加州大學洛杉磯分校（UCLA）商學院教授施羅默•伯納茲和行為經(jīng)濟學家理查德•塞勒制定了這個計劃，讓雇員預先承諾每次漲工資都留下更多儲蓄。這個方案是可行的：參與者的儲蓄比非參與者多得多。

    選擇儲蓄率的時候還要考慮通貨膨脹的新現(xiàn)實。專家還在為美國和其它經(jīng)濟體長達數(shù)年的貨幣寬松政策是否會嚴重推高物價這個問題爭得不可開交，但忽視這個風險極其愚蠢。假定你希望投資組合在30年中每年支付你10萬美元（按不變美元計）。如果稅后回報6%，通脹2%，你只需182萬美元的儲蓄就夠了。但如果通脹最終比你假定的高一個百分點，達到3%，你就需要額外的25萬美元來完成退休計劃。
更聰明地投資

    當我們都以為會得到11%的長期年回報率時，沒人太在乎服務費和費用。現(xiàn)在不行了。需要對“幫手”挑挑揀揀了，“幫手”是巴菲特諷刺那些從我們的投資回報中收取費用的中介的說法。就像他和先鋒基金（Vanguard）創(chuàng)始人約翰•博格爾一直鼓吹的：在幾十年的投資期限下，千分之一都很重要。某些幫手，比如只收服務費的****咨詢師，確實物有所值。但在今天的環(huán)境下，投資者必須明了，他們實際付費多少？能夠得到什么服務？

    聰明的投資也意味著靈活地利用我們的自然偏見為自己服務。行為經(jīng)濟學家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)我們在大腦中將花費劃分到不同的類別中：比方說，一個用來外出吃飯，一個用來旅游，另一個用在汽車上。這個傾向并不總是理性的，但卡內(nèi)基梅�。–arnegie Mellon）大學經(jīng)濟學家喬治•列文斯坦提出，退休人員可以利用它來設立分離的賬號，比如“付房租”和“寵孫子”。房租賬號需要保守投資，而孫子賬號可以激進投資，追求增長。

更聰明地生活

    許多人在退休后的生活恐怕沒有期望的那般愜意了，甚至退休前就已經(jīng)如此，這是殘酷的現(xiàn)實。我們不能為此煩惱，必須正視骨感的現(xiàn)實。我們生活的時代有大量的人口因為擁有太多而不是太少而不快樂，這是前所未有的。這就是當下書籍和學術(shù)研究的主題“富貴病”。

    到底為什么要退休呢？顯然不是為了****化收入。是為了快樂。數(shù)以百萬計的人發(fā)現(xiàn)擁有更少讓他們更快樂。少用多存的主意有點像壽司：最開始需要有個人促使你去嘗試，然后你會意外地發(fā)現(xiàn)，自己居然愛上了它。而這也正是迎風揚帆所暗藏的快樂。隨著條件的改變，到達同樣的目標需要新的航路。如果有正確的戰(zhàn)略，我們依然可以快樂地退休。甚至比我們自己預期的更快樂。

廈門獵頭