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| [推薦]對(duì)話LendIt總裁杰森·瓊斯：P2P監(jiān)管不要學(xué)美國(guó)-廈門(mén)獵頭公司美域高 |
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| （作者: www.egrrc.com 來(lái)源:澎湃新聞 采編:精英獵頭 更新時(shí)間:2016/7/18 9:09:57 共有842人次瀏覽） |
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中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在世界上的地位究竟如何？
LendIt聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁杰森·瓊斯（Jason Jones）給出的答案：領(lǐng)先全球，但是世界并不知道。
創(chuàng)辦于2013年的朗迪峰會(huì)（LendIt）全球范圍內(nèi)最具影響力的金融科技峰會(huì)，該會(huì)峰會(huì)7月17日-18日首次在上海召開(kāi)，大會(huì)匯聚了來(lái)自全球（互聯(lián)網(wǎng)金融）金融科技領(lǐng)域的頂尖人士，Jason Jones接受了澎湃新聞的專(zhuān)訪。
在與澎湃新聞的對(duì)話中，Jason Jones詳細(xì)闡述了其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融全球監(jiān)管、Lengding CLub事件、區(qū)塊鏈等行業(yè)熱點(diǎn)問(wèn)題的觀點(diǎn)和見(jiàn)解。
在Jason Jones眼中，中國(guó)的科技金融（歐美對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)應(yīng)表述，英文為fintech）已經(jīng)領(lǐng)先于全世界。他表示，從市值上看，世界前五大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，4個(gè)都來(lái)自中國(guó)。其中阿里金服市值約為600億美元，********，超過(guò)排在第二的美國(guó)支付公司PayPal的470億美元，第三到第五也都是中國(guó)企業(yè)，分別是陸金所、眾安保險(xiǎn)和京東金融，市值分別是80、70和56億美元。
對(duì)于中國(guó)P2P平臺(tái)問(wèn)題不斷，Jason Jones給出一組數(shù)據(jù)——在中國(guó)有50%的貸款違約是因?yàn)樵p騙，而在美國(guó)比例只有1-2%，但是除開(kāi)詐騙這個(gè)原因，中國(guó)信用良好的借款人的概率比美國(guó)高很多，也就是說(shuō)，只要這個(gè)人本身沒(méi)有詐騙的目的，他因?yàn)樾庞藐P(guān)系而違約的可能性要比美國(guó)低很多。當(dāng)然他也提到，最終中國(guó)可能只有200家P2P企業(yè)能夠活下來(lái)。
他還特別提到，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)監(jiān)管有畏懼情緒，這可能與文化有關(guān)。
LendingClub開(kāi)除董事長(zhǎng)是因董事會(huì)向監(jiān)管“表決心”
今年5月9日，美國(guó)P2P行業(yè)標(biāo)桿Lending Club在內(nèi)部評(píng)估中發(fā)現(xiàn)有2200萬(wàn)美元貸款違規(guī)出售，交易并沒(méi)有遵守公司的相關(guān)條例，調(diào)查還導(dǎo)致其聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官Renaud Laplanche以及三名高管的離任。
Jason Jones表示，違規(guī)出售的貸款額度是非常小的，但是因?yàn)檎麄�(gè)環(huán)境有對(duì)于這個(gè)行業(yè)有很多的關(guān)注，包括監(jiān)管者一直在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展，“所以Lending Club董事會(huì)就認(rèn)為，有必要嚴(yán)肅處理這進(jìn)事情，給總裁更為嚴(yán)厲的懲罰，要讓其他的人都能夠看到Lending Club是非常注重合規(guī)的”。
對(duì)于美國(guó)金融科技公司比如Prosper, OnDeck Capital等近期出現(xiàn)的貸款規(guī)模萎縮和裁員現(xiàn)象，Jason Jones認(rèn)為與Lending Club的丑聞關(guān)聯(lián)不大，主要是美聯(lián)儲(chǔ)加息，“Lending Club事件只是放大了負(fù)面效應(yīng)，早在去年12月美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)行了加息，這使得 P2P產(chǎn)品相對(duì)其他投資產(chǎn)品回報(bào)吸引力下降了，那些固定收益的產(chǎn)品收益率有了大幅度上升，這讓投資人開(kāi)始轉(zhuǎn)移資本，整個(gè)行業(yè)當(dāng)時(shí)還沒(méi)有做好準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)這樣的資本轉(zhuǎn)移，沒(méi)有足夠的緩沖，再加上Lending Club事件發(fā)生，引起整個(gè)市場(chǎng)的焦慮�！�
中國(guó)P2P監(jiān)管不要借鑒美國(guó)
中國(guó)的P2P監(jiān)管由一行三會(huì)及多部委同時(shí)進(jìn)行，Jason Jones表示美國(guó)的監(jiān)管更為復(fù)雜，因?yàn)槊绹?guó)的監(jiān)管并不是為了P2P而設(shè)計(jì)的，而是消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理、證券發(fā)行幾個(gè)不同的領(lǐng)域混于一爐，并沒(méi)有為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)一個(gè)監(jiān)管架構(gòu)。
他認(rèn)為更值得推薦的是英國(guó)的監(jiān)管體系。在英國(guó)，Zopa、Ratezetter、Fundnding Circle三家網(wǎng)貸平臺(tái)建立了行業(yè)協(xié)會(huì)，設(shè)計(jì)了他們認(rèn)為最適合這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管框架，再向監(jiān)管者介紹，監(jiān)管者再通過(guò)研究向公眾征求意見(jiàn)，做了一些修改之后，形成監(jiān)管條例。
區(qū)塊鏈就像當(dāng)年的Linux
關(guān)于區(qū)塊鏈，Jason Jones認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)就像以前的Linux技術(shù)，Linux剛出現(xiàn)的時(shí)候是作為開(kāi)源軟件，但是很少有幾家是做Linux技術(shù)成功的公司，將來(lái)所有的人都會(huì)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但是只有很少的幾家區(qū)塊鏈技術(shù)公司存在（Linux是一款誕生于1991 年10 月5 日的多用戶(hù)、多任務(wù)、支持多線程和多CPU的電腦操作系統(tǒng)）。
在P2P方面的應(yīng)用上，Jason Jones表示最簡(jiǎn)單應(yīng)用應(yīng)該是把投資人和借款人進(jìn)行匹配，比方說(shuō)借款人需要帶一萬(wàn)元貸款，一萬(wàn)元分成兩千個(gè)小塊，每一塊是五塊錢(qián)，可能有兩千個(gè)投資人投資。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以清楚看到哪一個(gè)投資人擁有哪一塊貸款，所以它是一個(gè)非常透明的安全的技術(shù)，可以提供會(huì)計(jì)的證明。如果一家公司聲稱(chēng)把貸款給這幾個(gè)投資人，而實(shí)際上并沒(méi)有這么多投資人，這個(gè)公司就是在詐騙，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以很清楚的看到。
朗迪峰會(huì)（LendIt）是全球最具影響力的金融科技行業(yè)盛會(huì)，于2013年由杰森·瓊斯、波•布魯斯特科恩和彼得·倫頓三位聯(lián)合創(chuàng)始人在紐約正式創(chuàng)立，旨在連接全球金融科技社區(qū)。朗迪峰會(huì)聚集金融科技行業(yè)領(lǐng)先平臺(tái)、投資人及服務(wù)提供商，為他們提供絕佳的教育培訓(xùn)、溝通交流及商務(wù)拓展的機(jī)會(huì)。每年朗迪分別在美國(guó)、歐洲倫敦及中國(guó)上海舉辦行業(yè)峰會(huì)，本次是峰會(huì)第一次落戶(hù)上海。
杰森·瓊斯（Jason Jones）是朗迪的聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁，也是控股Lend Academy、NSR Invest以及Lendbase的紅玫瑰集團(tuán)（CRG）的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官，創(chuàng)建并培育超過(guò)200家P2P線上借貸公司。此前就職于J`Goldman&Co、高盛集團(tuán)、劍橋協(xié)會(huì)以及富達(dá)投資，擁有康奈爾大學(xué)約翰遜學(xué)院的工商管理學(xué)碩士學(xué)位、巴布森學(xué)院的理學(xué)學(xué)士學(xué)位。
以下為澎湃新聞新聞與Jason Jones對(duì)話全文：
在中國(guó)有50%的違約是因?yàn)樵p騙，而在美國(guó)比例只有1%~2%。但如果不看詐騙這個(gè)原因，中國(guó)其實(shí)信用良好的人要比美國(guó)更多，也就是說(shuō)，只要這個(gè)人本身沒(méi)有詐騙的目的，他因?yàn)樾庞藐P(guān)系而違約的可能性要比美國(guó)低很多。
澎湃新聞：第一個(gè)問(wèn)題，網(wǎng)貸最初誕生于英國(guó)，第一家網(wǎng)貸企業(yè)是Zopa，第一家做大做強(qiáng)上市的公司Lending Club是在美國(guó)。而目前中國(guó)的體量是****的，您認(rèn)為這背后的原因是什么？
Jason Jones：宜信和Prosper是2006年成立的，有的時(shí)候我們沒(méi)有意識(shí)到，這些類(lèi)似的商業(yè)模式幾乎在世界上是同時(shí)發(fā)生的。我們?cè)倩仡櫄v史的話，格萊珉銀行的創(chuàng)始人是尤努斯博士，孟加拉鄉(xiāng)村銀行從1970年代開(kāi)始做小額金融，我們可以把這個(gè)認(rèn)為是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的前身，當(dāng)時(shí)貸款對(duì)象是農(nóng)村婦女，銀行其實(shí)已經(jīng)奠定了普惠金融商業(yè)模式，是我們這個(gè)行業(yè)的歷史和根基。而且尤努斯博士發(fā)明小額金融的信貸模式獲得過(guò)諾貝爾和平獎(jiǎng)。
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技的行業(yè)出現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，這是有幾個(gè)因素結(jié)合起來(lái)造成的，中國(guó)擁有網(wǎng)貸行業(yè)非常完美的發(fā)展環(huán)境：首先是在過(guò)去二十多年中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)催生了中產(chǎn)階級(jí)的崛起，他們有更多的可支配的收入進(jìn)行投資；第二，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，包括PC端、移動(dòng)技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)有非常長(zhǎng)足的發(fā)展，讓人們實(shí)現(xiàn)互聯(lián)；第三個(gè)原因在銀行體系，傳統(tǒng)銀行主要注重基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的放貸，消費(fèi)金融卻沒(méi)有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施或者架構(gòu)支持。第四，中國(guó)的征信機(jī)構(gòu)，只有很少一部分人的信用記錄，中國(guó)大多數(shù)人都沒(méi)有相應(yīng)的信用記錄。這些因素結(jié)合在一起催生出非常龐大的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中有很大的需求，需要新的技術(shù)和新的服務(wù)。
澎湃新聞：中國(guó)和美國(guó)的P2P行業(yè)都有很多的問(wèn)題，美國(guó)問(wèn)題更多出現(xiàn)在風(fēng)控和公司治理上，中國(guó)有很多公司則滋生了金融詐騙，您覺(jué)得其中內(nèi)在原因是什么？
Jason Jones：先回答第二個(gè)問(wèn)題，關(guān)于詐騙的問(wèn)題，不知道為什么中國(guó)詐騙的情況比世界上其他地方要多很多，我覺(jué)得有可能是文化的關(guān)系，但是我知道一點(diǎn)，如果我們比較中國(guó)貸款違約的情況，和美國(guó)做一個(gè)比較的話，在中國(guó)有50%的違約是因?yàn)樵p騙，而在美國(guó)比例只有1%~2%，由于詐騙而違約的情況在中國(guó)要比美國(guó)多的多。但是，如果我們不看詐騙這個(gè)原因，而是看其他的違約的情況，中國(guó)其實(shí)信用良好的人要比美國(guó)更多，也就是說(shuō)，只要這個(gè)人本身沒(méi)有詐騙的目的，他因?yàn)樾庞藐P(guān)系而違約的可能性要比美國(guó)低很多。
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題的第一部分，美國(guó)出現(xiàn)的問(wèn)題更多的是企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，這里可能是有一些誤解。在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)控制做的不好的企業(yè)是非常少的，出了一家Lending Club，但是Lending Club又是****最為知名的一家網(wǎng)貸平臺(tái)，可是它因?yàn)閮?nèi)部風(fēng)控失效造成了這樣一個(gè)丑聞，給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了陰影。我們認(rèn)為，在整個(gè)行業(yè)當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，而在美國(guó)在歷史上，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制是做的非常好的。這就暴露一個(gè)問(wèn)題，金融行業(yè)初創(chuàng)公司，它們的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系沒(méi)有像傳統(tǒng)金融企業(yè)比如銀行做的這么完善，在這方面我們需要做更多的工作。
Lending Club創(chuàng)始人Renaud Laplancge因?yàn)閮?nèi)部控制問(wèn)題離職，是因?yàn)槎聲?huì)當(dāng)時(shí)認(rèn)為應(yīng)該要做出榜樣，要讓其他的人都能夠看到Lending Club是非常注重合規(guī)的，想要符合最高最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。
澎湃新聞：下一個(gè)問(wèn)題，Lending Club的丑聞，導(dǎo)致創(chuàng)始人Renaud Laplancge辭職了，在中國(guó)人看來(lái)這是一件讓人比較困惑的事情，這個(gè)情況在中國(guó)看來(lái)并不算很?chē)?yán)重，為什么會(huì)有這樣的后果？
Jason Jones：金融科技行業(yè)是在在很短的時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展起來(lái)的，很多企業(yè)都是從早期的初創(chuàng)企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)變成更加成熟的企業(yè)，在這樣一個(gè)企業(yè)變成成熟之后，就會(huì)和越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)投資者建立聯(lián)系，它們也需要不斷完善內(nèi)部流程，跟上快速增長(zhǎng)的步伐，有很多公司包括Lending Club花了大量時(shí)間和精力完善這樣的流程。他們內(nèi)部的流程和其他金融機(jī)構(gòu)，比如銀行比起來(lái)，還是不夠完善的，因?yàn)殂y行花非常長(zhǎng)的時(shí)間建立了合規(guī)的流程和標(biāo)準(zhǔn)，之前會(huì)議上Soul Hitie（蘇海德，點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人）提到，要拿別人錢(qián)去進(jìn)行投資是有非常大的風(fēng)險(xiǎn)。在Lending Club例子里，由于內(nèi)部控制不利，涉及的金額與它一個(gè)季度貸款額十億美元相比，這個(gè)比例是非常小的，但是因?yàn)檎w環(huán)境有對(duì)于這個(gè)行業(yè)有很多的關(guān)注，包括監(jiān)管者一直在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展，所以Lending Club董事會(huì)就認(rèn)為，有必要嚴(yán)肅處理這進(jìn)事情，給總裁更為嚴(yán)厲的懲罰，如果環(huán)境是相對(duì)寬松一些不至于這么極端，但是董事會(huì)當(dāng)時(shí)認(rèn)為應(yīng)該要做出榜樣，要讓其他的人都能夠看到Lending Club是非常注重合規(guī)的，想要符合最高最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，所以才做出這樣的要求。
澎湃新聞：Lending Club董事會(huì)陣容不容小覷，包括美國(guó)前財(cái)政部長(zhǎng)Larry Summers，KPCB（美國(guó)****的風(fēng)險(xiǎn)基金）的Mary Meeker，Morgan Stanley的前CEO Mack，為什么這家互聯(lián)網(wǎng)金融公司匯集了這么多的高端人才？
Jason Jones：金融科技這個(gè)詞是金融和科技這兩個(gè)詞的組合，Lending Club可謂是這兩個(gè)領(lǐng)域的核心，因?yàn)樗玫搅斯雀柰顿Y，公司位于硅谷，還有像吸引了Soul Hitie這樣的技術(shù)人才，它的董事會(huì)成員當(dāng)中，包括美國(guó)前財(cái)政部長(zhǎng)，來(lái)自Morgan Stanley的金融巨頭，這體現(xiàn)出大家對(duì)于這樣一家公司寄予厚望，大家希望看到這個(gè)公司能夠帶來(lái)一種服務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品，來(lái)轉(zhuǎn)變整個(gè)金融行業(yè)，他們想看一看Lending Club究竟能夠做到什么，正因?yàn)樗墙鹑诳萍脊�，既吸引金融界也吸引技術(shù)界人才。
這家公司也是致力于為社會(huì)做出積極的貢獻(xiàn)，所以這些知名人士愿意把他們的個(gè)人品牌和這家公司聯(lián)系在一起，希望能夠通過(guò)對(duì)于金融服務(wù)的創(chuàng)新、改革來(lái)造福于社會(huì)，他們希望能和這樣的事業(yè)建立起聯(lián)系，所以Lending Club出現(xiàn)了內(nèi)部控制的問(wèn)題，也讓我們非常的難過(guò)。
澎湃新聞：美國(guó)P2P公司最近有很多遭遇業(yè)績(jī)下滑和縮減人員的現(xiàn)象，是不是跟Lending Club有關(guān)？Lending Club的負(fù)面影響會(huì)有多大？還會(huì)持續(xù)多久？
Jason Jones：我覺(jué)得并不是因?yàn)長(zhǎng)ending Club，在這之前整個(gè)行業(yè)已經(jīng)面臨著巨大的壓力，只是Lending Club事件發(fā)生的這個(gè)時(shí)候是負(fù)面效應(yīng)達(dá)到頂點(diǎn)的時(shí)候，Lending Club事件放大了負(fù)面效應(yīng)，在去年12月美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)行了加息，這對(duì)年輕的企業(yè)沖擊巨大：它們很想在資本市場(chǎng)站住腳，當(dāng)利息上升后，P2P產(chǎn)品相對(duì)其他投資產(chǎn)品從回報(bào)的角度吸引力下降了，那些固定收益的產(chǎn)品收益率有了大幅度上升，這讓投資人開(kāi)始轉(zhuǎn)移資本，整個(gè)行業(yè)當(dāng)時(shí)還沒(méi)有做好準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)這樣的資本轉(zhuǎn)移，因?yàn)樗鼈兊耐顿Y人不夠多樣化，沒(méi)有足夠的緩沖，來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移的效應(yīng)，當(dāng)行業(yè)增長(zhǎng)有所放緩，再加上Lending Club事件發(fā)生，引起整個(gè)市場(chǎng)的焦慮，還發(fā)生了很多戲劇性的情況。
現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)增長(zhǎng)的速度是放緩了，但是有很多的平臺(tái)，隨著加息也提高了他們產(chǎn)品的利率，它們借款人的資源還是比較多的，這些借款人的質(zhì)量都很高，像現(xiàn)在的情況下，他們可以去選擇質(zhì)量更高的借款人，信用更好的借款人。所以，一些聰明的投資者想利用這樣的機(jī)會(huì)追加投資，我們已經(jīng)看到了這個(gè)行業(yè)進(jìn)入了低谷，但是現(xiàn)在隨著機(jī)構(gòu)投資人追加投資，遲早行業(yè)的增長(zhǎng)會(huì)再回到正常的水平。
美國(guó)監(jiān)管架構(gòu)更復(fù)雜，我覺(jué)得中國(guó)不應(yīng)該借鑒美國(guó)，因?yàn)槊绹?guó)的監(jiān)管并不是為了P2P而設(shè)計(jì)�，F(xiàn)有的監(jiān)管架構(gòu)，是包括消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理、證券發(fā)行幾個(gè)不同的領(lǐng)域，但是并沒(méi)有為P2P專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)一個(gè)監(jiān)管架構(gòu)，這個(gè)體系現(xiàn)在并不是完美的，但是運(yùn)行的還不錯(cuò)，我覺(jué)得比較好的體系是英國(guó)。
澎湃新聞：中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，既有中國(guó)人民銀行，還有銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)都進(jìn)行監(jiān)管，美國(guó)監(jiān)管部門(mén)有沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可以借鑒？
Jason Jones：我覺(jué)得美國(guó)監(jiān)管架構(gòu)更復(fù)雜，我覺(jué)得中國(guó)不應(yīng)該借鑒美國(guó)，因?yàn)槊绹?guó)的監(jiān)管并不是為了P2P而設(shè)計(jì)。現(xiàn)有的監(jiān)管架構(gòu)，是包括消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理、證券發(fā)行幾個(gè)不同的領(lǐng)域，但是并沒(méi)有為P2P專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)一個(gè)監(jiān)管架構(gòu)，這個(gè)體系現(xiàn)在并不是完美的，但是運(yùn)行的還不錯(cuò)，我覺(jué)得比較好的體系是英國(guó)的，在英國(guó)Zopa、Ratezetter、Fundnding Circle三家平臺(tái)建立了行業(yè)協(xié)會(huì)，它們?cè)O(shè)計(jì)了它們認(rèn)為最適合這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管框架，再給監(jiān)管者介紹，監(jiān)管者再通過(guò)研究向公眾征求意見(jiàn)，做了一些修改之后，推出這樣一個(gè)類(lèi)似的框架，這整個(gè)過(guò)程是非常順利，政府和業(yè)界反映非常滿(mǎn)意，所以我覺(jué)得像這樣的體系可以借鑒，并且可以加以復(fù)制。當(dāng)然要根據(jù)本地的情況來(lái)做一些適當(dāng)?shù)男薷模@個(gè)過(guò)程是非常好的，英國(guó)P2P協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)出席這個(gè)會(huì)議了，可以采訪他一下。
澎湃新聞：中國(guó)有要求P2P公司在銀行進(jìn)行資金存托管，但是目前存在銀行不愿意對(duì)接的情況，您覺(jué)得這樣的情況下資金存托管是否還有必要？
Jason Jones：Lending Club和銀行的合作有兩種方式，一個(gè)是在猶他州這家銀行發(fā)起貸款，通過(guò)Lending Club的平臺(tái)尋找合適的借款人，貸款發(fā)出來(lái)之后銀行可以把這筆貸款賣(mài)給Lending Club，所以我們把這個(gè)稱(chēng)為租賃銀行的基礎(chǔ)設(shè)施或者基礎(chǔ)架構(gòu)，用網(wǎng)貸企業(yè)租賃銀行的基礎(chǔ)架構(gòu)。第二種方式銀行可以購(gòu)買(mǎi)貸款，貸款是由Lending Club來(lái)發(fā)起的，銀行因?yàn)槭诸^有現(xiàn)金，想要到一個(gè)安全投資產(chǎn)品，從Lending Club購(gòu)買(mǎi)。第三種可能的合作方式，將一些銀行不愿意或者通不過(guò)銀行信貸審核的借款人做一個(gè)整合，通過(guò)網(wǎng)貸的平臺(tái)來(lái)為他們發(fā)放貸款，比方說(shuō)OnDeck和JP摩根大通銀行有這樣的合作，像一些小企業(yè)，他們的年收入在五百萬(wàn)美元以下，大通銀行通不過(guò)審核，不會(huì)愿意給他們發(fā)放貸款，但是這些小企業(yè)可以通過(guò)OnDeck的平臺(tái)申請(qǐng)貸款，OnDeck和大通銀行進(jìn)行合作，將小企業(yè)進(jìn)行整合，變成大筆貸款，由大通銀行提供，所以對(duì)借款人來(lái)說(shuō)還是從大通銀行獲得的貸款，但是是通過(guò)這個(gè)平臺(tái)的技術(shù)設(shè)施來(lái)完成的。
澎湃新聞：那你覺(jué)得中國(guó)的P2P平臺(tái)是否有必要和銀行合作存托管？
Jason Jones：我覺(jué)得不一定是說(shuō)必要，我覺(jué)得這是很好的主意，因?yàn)殂y行是有分布非常廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，他們建立了受信任的品牌，而且P2P的企業(yè)有先進(jìn)技術(shù)，還有長(zhǎng)遠(yuǎn)對(duì)市場(chǎng)思考還有先進(jìn)的商業(yè)模式，它們能夠合作的是非常好的事情。
區(qū)塊鏈也是類(lèi)似的，將來(lái)所有的人都會(huì)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但是只有很少的幾家專(zhuān)門(mén)區(qū)塊鏈技術(shù)的公司是會(huì)存在，它們將幫助未來(lái)的用戶(hù)真正使用這個(gè)技術(shù)。
金融科技公司應(yīng)該致力于幫助人們建立起對(duì)金融的一個(gè)健全的概念，改善他們?cè)诮鹑诜矫婊蛘咄顿Y方面的措施，從而改善他們的生活。
澎湃新聞：您之前講過(guò)中國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)并沒(méi)有很好針對(duì)消費(fèi)者以及小微企業(yè)產(chǎn)品，所以消費(fèi)金融有更大的商機(jī)，但是如果將來(lái)信用卡普及了，這塊蛋糕還會(huì)那么大？
Jason Jones：在美國(guó)不能說(shuō)所有人，確實(shí)有非常多的人有信用卡，我認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題有兩個(gè)方面，首先普惠金融的概念，真正的普惠金融的意義在于：那些非常貧困的人、沒(méi)有辦法獲得信用卡的人通過(guò)小額貸款來(lái)做一些投資，來(lái)真正的改變他們的生活，脫離貧困，像這樣的一種貸款其實(shí)是真正能夠改變他們的生活，這也是為什么穆罕默德·尤努斯博士因?yàn)閯?chuàng)立了格蘭珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，他真的是改變?nèi)藗兊纳�。從另一個(gè)方面來(lái)講，如果所有人有信用卡而且有很多信用額度，大家不負(fù)責(zé)任的用信用卡，就會(huì)深陷債務(wù)當(dāng)中，對(duì)他們的生活會(huì)造成很負(fù)面的影響，我們要保持這樣一種平衡，一方面沒(méi)有信用的話你是很難生活下去，但是如果信用濫用的話又是一件壞事。
在美國(guó)的話，這些金融科技的公司，比如Lending Club、RateSetter，這些公司都是致力于幫助人們建立起對(duì)金融的一個(gè)健全的概念，改善他們?cè)诮鹑诜矫婊蛘咄顿Y方面的措施，從而改善他們的生活。比如Mint（美國(guó)一家在線個(gè)人財(cái)務(wù)管理服務(wù)網(wǎng)站）有一個(gè)APP可以幫助人們整理現(xiàn)金和信用卡，更好料理自己的財(cái)務(wù)狀況。Lending Club是可以幫助人們把債務(wù)進(jìn)行再融資，可能原來(lái)需要很長(zhǎng)時(shí)間還清貸款，現(xiàn)在比較短的時(shí)間可以還清。Betterment（一家美國(guó)金融科技公司）致力于讓投資者有更加全面的投資理念，讓財(cái)富隨年齡而增長(zhǎng)。在提供這些產(chǎn)品和服務(wù)以外，它們的宗旨是幫助人們獲得更好的生活。在中國(guó)的話，我也尋找有相同的思想的公司，他們確實(shí)在為整個(gè)世界做出很積極的貢獻(xiàn)，我也確實(shí)找到了這樣的公司。他們所做的不僅僅是放貸，其實(shí)想要讓大家對(duì)于金融的知識(shí)有更多的了解，能夠改善他們生活。
澎湃新聞：你曾經(jīng)說(shuō)過(guò)在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中有很多的新的技術(shù)，比方說(shuō)區(qū)塊鏈、智能投顧，在區(qū)塊鏈這個(gè)技術(shù)方面，有一些批評(píng)的聲音，因?yàn)榇蠹夷壳斑�沒(méi)有看到這個(gè)技術(shù)有實(shí)際的應(yīng)用，你覺(jué)得未來(lái)在P2P行業(yè)當(dāng)中會(huì)怎么得到應(yīng)用？
Jason Jones：區(qū)塊鏈技術(shù)可以把它和以前的Linux技術(shù)相比較，Linux剛出現(xiàn)的時(shí)候是作為開(kāi)源軟件，但是很少有幾家是做Linux技術(shù)成功的公司，雖然這個(gè)技術(shù)在各個(gè)行業(yè)加以應(yīng)用，但是很少有專(zhuān)注于做Linux技術(shù)的公司，主要是Linux是由專(zhuān)家組成的，為其他Linux用戶(hù)或者是企業(yè)提供一些咨詢(xún)的服務(wù)。區(qū)塊鏈也是類(lèi)似的，將來(lái)所有的人都會(huì)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但是只有很少的幾家專(zhuān)門(mén)區(qū)塊鏈技術(shù)的公司是會(huì)存在，它們將幫助未來(lái)的用戶(hù)真正使用這個(gè)技術(shù)。
澎湃新聞：怎么在P2P當(dāng)中應(yīng)用？
Jason Jones：將來(lái)只要需要用到會(huì)計(jì)都會(huì)需要用到區(qū)塊鏈技術(shù)，最簡(jiǎn)單應(yīng)用應(yīng)該是把投資人和借款人進(jìn)行匹配，比方說(shuō)借款人需要一萬(wàn)元貸款，一萬(wàn)元分成幾千個(gè)小塊，每一塊是五塊錢(qián)，可能有幾千個(gè)投資人投資。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以清楚看到哪一個(gè)投資人擁有哪一塊貸款，所以他是一個(gè)非常透明的安全的技術(shù)可以提供會(huì)計(jì)的證明，如果一家公司聲稱(chēng)把貸款給這幾個(gè)投資人，而實(shí)際上并沒(méi)有這么多投資人，這個(gè)公司就是在詐騙，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以很清楚的看到貸款被分成幾份。
中國(guó)企業(yè)和其他國(guó)家的行業(yè)相比，對(duì)于政府監(jiān)管以及相關(guān)政策更多有畏懼情緒，這可能是文化造成的，在中國(guó)政府是對(duì)于整個(gè)社會(huì)都有非常深遠(yuǎn)影響，我不知道這是好事是壞事，可能這只是一個(gè)具有中國(guó)特色的現(xiàn)象。
澎湃新聞：相比于美國(guó)，中國(guó)的P2P更容易受政策環(huán)境的影響，比如打擊非法集資等，你覺(jué)得這是好事還是壞事？
Jason Jones：我覺(jué)得中國(guó)的企業(yè)對(duì)于政府的監(jiān)管是有畏懼情緒，很多公司告訴我不知道政府下一步怎么做，他們會(huì)比較擔(dān)心，有很多人提到監(jiān)管會(huì)對(duì)他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)生怎么樣的影響，我覺(jué)得這種情況在其他的國(guó)家比較少看到，監(jiān)管是非常重要的，但是中國(guó)企業(yè)和其他國(guó)家的行業(yè)相比，對(duì)于政府監(jiān)管以及相關(guān)政策更多有畏懼情緒，這可能是文化造成的，在中國(guó)政府是對(duì)于整個(gè)社會(huì)都有非常深遠(yuǎn)影響，我不知道這是好事是壞事，可能這只是一個(gè)具有中國(guó)特色的現(xiàn)象。
澎湃新聞：您來(lái)上海之前參觀了很多中國(guó)企業(yè)，又了解美國(guó)P2P企業(yè)，你覺(jué)得中美兩國(guó)給你留下印象最深的企業(yè)有哪些？
Jason Jones：等待這個(gè)問(wèn)題等了很長(zhǎng)的時(shí)間，剛才在記者會(huì)的時(shí)候在寫(xiě)一個(gè)名單，我認(rèn)為非常成功的企業(yè)有哪些，這些也是我愿意投資的企業(yè)，所以我很高興你問(wèn)了這樣的問(wèn)題。首先我要說(shuō)的一個(gè)是陸金所，這是一個(gè)典范，因?yàn)槠桨布瘓F(tuán)是一家提供全面的金融服務(wù)的公司，他們是真正的把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變成他們集團(tuán)不可或缺的部分，因?yàn)樗麄円庾R(shí)到技術(shù)是能夠顛覆整個(gè)金融行業(yè)，我覺(jué)得全世界的互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)都應(yīng)該來(lái)看一下平安集團(tuán)，陸金所成功的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)樗麄儾](méi)有忽視或者害怕這種新的技術(shù)，而是真正的通過(guò)納入這樣的技術(shù)，并且進(jìn)行孵化，使它成為自己業(yè)務(wù)非常重要的一部分，這是成功典范。
另外，我非常喜歡騰訊和阿里巴巴的金融平臺(tái)，他們?cè)诩夹g(shù)領(lǐng)域非常激進(jìn)會(huì)用到很多很先進(jìn)的技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)，通過(guò)技術(shù)進(jìn)行貸款審批，還有一些生物信息的識(shí)別技術(shù)，人臉識(shí)別，通過(guò)這些技術(shù)促進(jìn)他們業(yè)務(wù)的發(fā)展。
還有一個(gè)領(lǐng)域，有些企業(yè)希望幫助個(gè)人能夠提高他在金融方面的知識(shí)或者理財(cái)水平，在中國(guó)很多人都只是關(guān)注于固定收益，比如一定要有8%的收益保證，但是這種保證其實(shí)是一個(gè)很不好的概念。現(xiàn)在有一些平臺(tái)，可以讓個(gè)人來(lái)建立他們的資產(chǎn)負(fù)債表，包括儲(chǔ)蓄有多少，信用卡有多少，貸款有多少，讓他們能夠做出比較完善的理財(cái)規(guī)劃。在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，比較看好的公司叫挖財(cái)，提供個(gè)人記賬平臺(tái)。
另一個(gè)是在智能投顧領(lǐng)域里有一個(gè)技術(shù)是叫智能貸款，也是新的公司，真融寶，在中國(guó)可能也是文化的關(guān)系，大家比較偏好這個(gè)固定收益的產(chǎn)品，但是像在通過(guò)智能貸款，人們可以看一下在不同平臺(tái)上的各種投資的機(jī)會(huì)，所以機(jī)器會(huì)智能分配你的資產(chǎn)而不是讓你把所有資金放在一個(gè)籃子里。
還有一個(gè)比較看好的領(lǐng)域是保險(xiǎn)，中國(guó)在保險(xiǎn)方面也有很多的創(chuàng)新，比如最近我在深圳看到一家保險(xiǎn)公司，他們一款產(chǎn)品是下雨天的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)給你打車(chē)費(fèi)，讓你打車(chē)上班，如果你看了一個(gè)電影，不喜歡的話，再加上15個(gè)朋友都不喜歡，保險(xiǎn)公司會(huì)給退還你電影票的費(fèi)用。我覺(jué)得再保險(xiǎn)領(lǐng)域，是非常有前景，非常創(chuàng)新，中國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域是很有前瞻性。
澎湃新聞：現(xiàn)在是P2P優(yōu)勝劣汰的時(shí)期，您覺(jué)得最后還會(huì)剩下多少家企業(yè)，什么企業(yè)能夠幸存？
Jason Jones：基本上有四種企業(yè)能夠幸存下來(lái)。第一種是以技術(shù)為DNA的企業(yè)，比方說(shuō)點(diǎn)融網(wǎng)，他們非常擅長(zhǎng)通過(guò)技術(shù)來(lái)找到最適合的借款人。第二類(lèi)，對(duì)資本市場(chǎng)有獨(dú)到見(jiàn)解、有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的公司，比如陸金所，他們知道資金在市場(chǎng)上的流向，知道在哪個(gè)環(huán)節(jié)可以把資金吸引到自己的產(chǎn)品當(dāng)中。第三類(lèi)，做貸款審核專(zhuān)長(zhǎng)的公司，他們能夠了解借款人的信用是怎么樣，信用是不是好，給他確定相匹配的利率，可以區(qū)分高質(zhì)量和比較差的借款人。第四類(lèi)，通才企業(yè)，他們各方面都做的非常好，并沒(méi)有在特定的領(lǐng)域有專(zhuān)長(zhǎng)，比如宜信，他們是白手起家，這樣一個(gè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷是非常成功的創(chuàng)業(yè)故事。我認(rèn)為還有很多非常成功的企業(yè)，整個(gè)行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到頂峰，剛剛開(kāi)始及還有很多很有實(shí)力的中國(guó)企業(yè)正在發(fā)展當(dāng)中，而且是處于如魚(yú)得水的狀態(tài)，將來(lái)肯定會(huì)發(fā)展成相當(dāng)大規(guī)模的企業(yè)，會(huì)有更多的新的形式的產(chǎn)品和服務(wù)。比方陸金所在四年前不存在，但在很短的時(shí)間內(nèi)就很好的發(fā)展。從長(zhǎng)尾效應(yīng)來(lái)看確實(shí)有很多的公司倒閉，這些都是會(huì)被倒臺(tái)的，但是我覺(jué)得有超過(guò)200家公司最終會(huì)存活下來(lái)，而且會(huì)發(fā)展的很好，我們要做的就是找到這些勝出的企業(yè)。
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